Een huis kopen als ondernemer kan een uitdaging zijn, omdat je geen vast inkomen uit loondienst hebt. Toch zijn er voldoende mogelijkheden om een hypotheek te krijgen als zelfstandige. In dit artikel leggen we uit hoe het proces werkt, welke documenten je nodig hebt, waar je op moet letten als je een hypotheek gaat afsluiten en hoe je de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag vergroot.
1. Wat zijn de basisvoorwaarden voor ondernemers?
Geldverstrekkers willen zekerheid over je inkomen voordat ze je een hypotheek verstrekken. Daarom kijken ze naar:
- De duur van je onderneming: In de meeste gevallen moet je minimaal drie jaar actief zijn als ondernemer. Sommige banken bieden ook mogelijkheden als je pas één of twee jaar actief bent, maar dan worden er extra eisen gesteld.
- Je inkomenshistorie: Geldverstrekkers nemen vaak een gemiddelde van je winst uit de afgelopen drie jaar als uitgangspunt voor je maximale hypotheek.
- Je financiële stabiliteit: Consistente groei en stabiele cijfers vergroten je kansen op een hypotheek.
2. Welke documenten heb je nodig?
Wil je geld lenen als ondernemer moet je meer bewijsstukken aanleveren dan iemand in loondienst. Banken vragen doorgaans om:
- Jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar (balans, winst- en verliesrekening)
- IB-aangiften van de afgelopen drie jaar
- Inkomensverklaring van een erkend bureau
- Een overzicht van je lopende zakelijke verplichtingen
- Eventuele andere inkomstenbronnen
3. Hoe wordt je inkomen berekend?
Hypotheekverstrekkers bepalen je maximale hypotheek op basis van je gemiddelde inkomen uit de afgelopen drie jaar. Dit berekenen ze door:
- Het gemiddelde bruto-inkomen uit de jaarrekeningen te nemen.
- Bij een stijgend inkomen kan het meest recente jaar zwaarder meewegen.
- Bij een dalend inkomen wordt het laagste jaar vaak als uitgangspunt genomen.
4. Welke hypotheekvormen zijn geschikt voor ondernemers?
Ondernemers kunnen kiezen uit verschillende hypotheekvormen:
- Annuïteitenhypotheek: Je betaalt vaste maandlasten die in het begin vooral uit rente bestaan en later meer aflossing bevatten.
- Lineaire hypotheek: Je lost elke maand een vast bedrag af, waardoor je maandlasten steeds lager worden.
- Aflossingsvrije hypotheek: Je betaalt alleen rente en lost pas af bij verkoop van de woning. Dit is minder gangbaar voor ondernemers.
5. Hoe vergroot je je kans op een hypotheek?
Werk samen met een hypotheekadviseur: Een specialist kan je helpen om je financiën goed te presenteren en de juiste hypotheekverstrekker te vinden.
- Vergroot je eigen vermogen: Hoe meer spaargeld je inbrengt, hoe groter je kans op een hypotheek.
- Zorg voor een stabiele inkomstenstroom: Banken kijken graag naar financiële stabiliteit, dus probeer grote schommelingen in je winst te voorkomen.
- Verlaag je schulden: Heb je zakelijke leningen of andere financiële verplichtingen? Los deze zoveel mogelijk af om je financiële positie te verbeteren.
6. Zijn er speciale hypotheekverstrekkers voor ondernemers?
Sommige banken en hypotheekverstrekkers richten zich specifiek op ondernemers en zzp’ers. Daarnaast zijn er alternatieve financieringsmogelijkheden zoals:
- Nationale Hypotheek Garantie (NHG): In sommige gevallen kun je als ondernemer een hypotheek met NHG afsluiten, wat extra zekerheid biedt.
- Crowdfunding of private investeerders: Dit kan een aanvullende optie zijn als een traditionele hypotheek lastig te krijgen is.
Vergroot de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag
Een hypotheek afsluiten als ondernemer in Nederland is zeker mogelijk, maar vergt meer voorbereiding dan bij een werknemer in loondienst. Door je financiële situatie goed in kaart te brengen, de juiste documenten te verzamelen en eventueel advies in te winnen, vergroot je de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag. Neem de tijd om verschillende aanbieders te vergelijken en kies de hypotheek die het beste bij jouw situatie past.
